Levenhypotheek | Verzekeringen-Hypotheek.nl | Alles over verzekeringen en hypotheek

zondag, 05 februari 2012

Bij een (traditionele) levenhypotheek lost u niet af, maar betaalt u een premie voor een levensverzekering en natuurlijk ook de rente over de hypotheeklening.

De looptijd van de verzekering is gelijk aan de looptijd van de lening.

De levensverzekering keert op het eind van de looptijd een gegarandeerd kapitaal uit. Echter, na de looptijd van de verzekering krijgt u van de verzekeraar ook een winstuitkering.

Met dit gegarandeerde eindkapitaal + de winstuitkering lost u uw hypotheek af. De levensverzekering keert niet alleen uit als u op de einddatum in leven bent maar ook bij overlijden.

Als uw levensverzekering voldoet aan een aantal voorwaarden maakt u hiermee gebruik van de mogelijkheid om belastingvrij een kapitaal op te bouwen.

Het verschil tussen een levenhypotheek en een spaar- en beleggingshypotheek is de manier hoe het rendement tot stand komt. In een levenhypotheek wordt gebruik gemaakt van een maatschappijwinstdelende polis. U krijgt meestal een gegarandeerd rendement van 3-4% en meer als de verzekeringsmaatschappij meer winst maakt.

LEVEN HYPOTHEEK - VOORDELEN

Zekerheid

Bij de levenhypotheek heeft u zekerheid als het gaat om de uitkering van de verzekering. Het eindkapitaal (het verzekerd kapitaal zoals dat op de polis staat) is gegarandeerd. Daarboven op ontvangt u een winstuitkering, doch deze is afhankelijk van de winstresultaten van de verzekeraar.

Maximaal fiscaal voordeel

U betaalt rente over de hypotheeklening waarop u niets aflost. De rente betaalt u dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor profiteert u ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de renteaftrek.

Vermogensvorming

Naast de rente betaalt u iedere maand een premie voor een levensverzekering. De waarde van deze verzekering zal toenemen en daarmee ook uw vermogen.

Belastingvrij sparen

Indien de levensverzekering wordt gekoppeld aan een hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen.

Makkelijk "mee te nemen"

Gaat u verhuizen naar een ander huis, dan lost u de bestaande hypotheeklening volledig af en sluit u weer een nieuwe hypotheeklening af. De bestaande levensverzekering kunt u gewoon weer koppelen aan de nieuwe hypotheek

LEVEN HYPOTHEEK - NADELEN

Laag rendement op de verzekering

Bij de levenhypotheek heeft u weliswaar de zekerheid dat er een gegarandeerde uitkering komt, het rendement op uw premie-inleg echter is meestal niet erg hoog. Daar doet een eventuele! winstuitkering niets aan af.
Grofweg gesteld wordt de premie die u betaalt aangewend voor:

de kosten en winst voor de verzekeringsmaatschappij
het afdekken van het overlijdensrisico (premie risicoverzekering)
de investering waamee het eindkapitaal wordt opgebouwd

Met name in de eerste jaren van de looptijd van de verzekering is het premie-deel wat wordt gebruikt om het eindkapitaal mee op te bouwen, gering. En dat gaat dus ten koste van dat eindkapitaal. Dat maakt de levenhypotheek tot een relatief duur product in vergelijking met alternatieve hypotheekvormen. Zelfs een lagere rente kan dit nadeel vaak niet compenseren.

Premie risicoverzekering

De risicoverzekering is een vast onderdeel van de levenhypotheek, doch de premie voor dit deel van de verzekering kan relatief duur zijn. U heeft namelijk niet de mogelijkheid om te "shoppen" en te kiezen voor een verzekeraar die het goedkoopste tarief hanteert.

Fiscale nadelen

Zodra u een kapitaalverzekering koppelt aan een hypotheeklening wordt gesproken over een Kapitaalverzekering Eigen Woning. De waarde van de verzekering (de poliswaarde) neemt ieder jaar toe. Over de waarde betaalt u geen vermogensrendementsheffing (1,2%), maar er gelden dan wel enkele fiscale aspecten die als 'beperkingen' kunnen worden gezien.